SOBRE LOS PRÉSTAMOS DE DINERO

La necesidad de liquidez, de financiar ciertos consumos o cubrir gastos suelen ser motivos por los que las personas demandan préstamos personales.

A pesar de que las necesidades de financiación muchas veces son imprevisibles, hay momentos puntuales a lo largo del año en los que se concentran un mayor número de solicitudes de préstamos personales, donde es necesario una ayuda financiera para cubrir gastos.
Las cooperativas hacen dinero prestando dinero. Sin embargo, la inexperiencia de muchos dueños de negocios pequeños en asuntos financieros causa el rechazo de las solicitudes de préstamos bancarios.
Para tener éxito en conseguir un préstamo se debe estar preparado y organizado. Usted deberá saber la cantidad exacta de dinero que necesita, para qué lo solicita y cómo piensa pagar el préstamo. Debe convencer al prestamista de que usted es un buen riesgo crediticio.
Un préstamo es dinero que usted pide prestado y promete pagar con intereses durante un período de tiempo específico. La cantidad de dinero que usted pide prestado se llama el principal, y el interés es el costo por pedir el dinero prestado. El plazo de tiempo para pagar el préstamo se conoce como el plazo.
Los préstamos deben obtenerse sólo para compras muy grandes o emergencias. Obtener un préstamo grande o muchos préstamos puede causarle graves problemas económicos, porque se le puede hacer muy difícil hacer los pagos mensuales.
El préstamo, como operación financiera, supone la existencia de una equivalencia financiera entre una prestación (el importe del préstamo) y una contraprestación (el conjunto de capitales que se desembolsan para su total devolución). Dicha equivalencia se cumple para un tipo de interés.

LOS VENCIMIENTOS DE PRÉSTAMOS ..........................Volver al índice

Los programas de préstamos tienen la intención de fomentar el financiamiento de pequeños negocios a corto plazo. Actualmente, los vencimientos de préstamos están basados en la capacidad de pago.

EL COSTO DEL PRESTAMO ..........................Volver al índice

El costo de un préstamo es determinado por el tipo de interés y el plazo de tiempo que le tomará pagarlo. Además del interés, un prestamista puede cobrar otras tarifas por solicitar el préstamo o por verificar su crédito. Estas tarifas se llaman los puntos.

TIPOS DE PRÉSTAMOS A NEGOCIOS ..........................Volver al índice

Las condiciones de préstamos varían de prestamista a prestamista; pero existen dos tipos de préstamos básicos: a corto plazo y a largo plazo.
Generalmente, un préstamo a corto plazo tiene un vencimiento desde tres meses hasta un año, estos incluyen: préstamos de capital de trabajo, cuentas por pagar y líneas de crédito.
Los préstamos a largo plazo tienen términos de más de un año hasta siete años. Los préstamos de bienes raíces y maquinaria tienen un vencimiento de hasta veinticinco años. Los préstamos a largo plazo se usan para los gastos importantes del negocio tales como la compra de bienes raíces, construcción, equipo durable, muebles y accesorios, vehículos, etc.

COMO REDACTAR UNA SOLICITUD DE PRÉSTAMO ..........................Volver al índice

La aprobación de su solicitud depende no sólo de como haya fundamentado sus necesidades financieras, sino también de la imagen que presente de usted mismo y de su negocio. Recuerde, los prestamistas quieren otorgar préstamos, pero aprobarán aquellos en los que tengan mayor seguridad de que serán pagados. La mejor manera de mejorar las posibilidades de obtener un préstamo es asegurándose de que va poder devolver el dinero en las fechas pactadas.
Una buena solicitud de préstamos deberá contener los siguientes elementos principales:
Descripción del negocio.
Descripción del negocio, la historia y el tipo de negocio detalles del negocio, tales como su antigüedad, giro de la empresa, número de empleados y los actuales activos del negocio.
La estructura del negocio el tipo de sociedad y los detalles de la estructura legal de la compañía.
Información de Mercado:
Defina claramente los productos de su compañía, así como sus mercados.
Información Financiera:
Declaraciones financieras - estados financieros y los ingresos mensuales promedios.
Declaraciones financieras de carácter personal de usted y los demás dueños del negocio.
Colateral (aval) que usted estaría dispuesto a poner en garantía del pago del préstamo

COMO SERÁ REVISADA LA SOLICITUD DE SU PRÉSTAMO ..........................Volver al índice

Al revisar la solicitud de préstamo, la preocupación principal del prestamista será la capacidad de pago del mismo. Para ayudarse en esa decisión muchos prestamistas solicitarán a una agencia de reportes de crédito una copia de su historial de crédito para determinar su comportamiento al hacer sus pagos.
Al utilizar el historial de crédito y la información que usted haya proporcionado, el prestamista tomará en cuenta las consideraciones siguientes:
· ¿Cuenta con una historia de crédito sólida reflejada en su informe de crédito, su historia de trabajo y sus cartas de recomendación? Esto es muy importante.
· ¿Tiene la experiencia y preparación necesarias para manejar con éxito su negocio?
· ¿Ha preparado una solicitud de préstamo y plan de negocios que demuestren su entendimiento y compromiso con el éxito del negocio?
· ¿Tiene el negocio la liquidez de efectivo suficiente para hacer los pagos semanales, quincenales o mensuales del préstamo solicitado?

MANEJO DE LOS RECURSOS ..........................Volver al índice

La habilidad de los individuos para manejar los recursos del negocio, algunas veces referida como "buena reputación" es una consideración principal para determinar si se otorgará o no el préstamo. La capacidad de administrar es un factor importante que tiene que ver con la educación, la experiencia y la motivación. La habilidad positiva para manejar recursos también se toma en consideración.
Los cálculos matemáticos en la proyección de los estados financieros son indicadores que proveen información de cómo han sido manejados los recursos en el pasado. Es importante comprender que un solo indicador no provee toda la información, pero si se usan varios indicadores en conjunto con otros pueden proveer una visión general en la administración del negocio. Algunos indicadores que todos los prestamistas revisan son: monto del adeudo, capital de trabajo, el indicador en el cual el ingreso es recibido después de ser ganado, la rapidez con cual la deuda es pagada después estar vencida, y la velocidad con la que se mueven los productos o servicios del negocio al consumidor.

Caracteres a tener en cuenta la hora de pedir un préstamo: ..........................Volver al índice

Buena Reputación [Character]: El grado en el cual el prestatario siente una obligación moral para pagar sus deudas. Se mide por los antecedentes de crédito y los pagos que ha hecho.
Capacidad de Pago [Capacity to pay]: Una determinación subjetiva que hace el prestamista basándose en un análisis de reporte de crédito y otros informes del solicitante del préstamo.
Capital [Capital]: El valor total de un negocio en términos financieros. Se calcula restando los pasivos totales de los activos totales. Los prestamistas prefieren pocas deudas (pasivos) a pocos activos, lo que indica estabilidad financiera.
Colateral o Aval [Collateral]: Un activo que es propiedad del prestatario, pero que lo promete al prestamista si no paga el préstamo. La cantidad avalada varía de un prestamista al otro. Cuanto más se acerque el valor del colateral a la cantidad del préstamo, más seguro se sentirá el prestamista de que se le pagará el préstamo.
Condiciones [Conditions]: Económicas generales, geográficas e industriales.
Confianza [Confidence]: Un prestatario exitoso inspira confianza en el prestamista al satisfacer todas las inquietudes con respecto a la buena reputación, la capacidad de pago, el capital, el colateral y las condiciones económicas. Su solicitud de préstamo trasmite el mensaje de que la compañía es profesional, que tiene buena reputación, buenos antecedentes de crédito y que tiene estados financieros razonables.

Los préstamos siempre cuestan dinero ..........................Volver al índice

El pedir dinero prestado es una parte común de la vida. El costo del préstamo de dinero se compone de intereses, tarifas y cargos. A veces, un préstamo con una tasa de interés más alta puede resultar más barato que un préstamo a una tasa de interés más baja, por la diferencia en tarifas y cargos que podría existir.

Existen muchos tipos de préstamos: como ejemplos podemos citar los préstamos personales, préstamos de vivienda, préstamos de día de pago, préstamos libres de interés, líneas de crédito, sobregiros y tarjetas de crédito. El costo del préstamo varía mucho, según:
_ el tipo de préstamo,
_ el tipo de prestamista (banco, cooperativa de crédito, compañía financiera, tienda)
_ el plazo durante el cual usted lo devolverá, y
_ un préstamo con garantía generalmente será más barato que un préstamo no garantizado o a sola firma

Infórmese y pregunte a los prestamistas cuál será el costo total del préstamo.


Tasas de interes: ..........................Volver al índice

Interés (Interest) es el dinero adicional que deberá devolverle al prestamista además del dinero que ha recibido en préstamo.
Tasa de interés (Interest rate) la cantidad de interés que usted pague se expresa generalmente como tasa.
Interés fijo (Fixed interest) una tasa de interés definida, que no cambiará durante el plazo del préstamo.
Interés variable (Variable interest) El prestamista podrá cambiar la tasa de interés sobre el préstamo o la tarjeta de crédito: podrá subir o bajar. No es posible
hacer un cálculo adelantado del monto total que pagará por un préstamo de interés variable.
Tarifas y cargos (Fees and charges) Es posible que deba pagar estas sumas además del interés, por ejemplo: tarifa por establecimiento del préstamo, tarifa
mensual por el mantenimiento de la cuenta y cargos por pagos atrasados (en mora).
Préstamo con garantía (Secured loan) El prestamista ha sacado una hipoteca sobre propiedad (p.ej. un auto o una casa). Si usted no pudiera devolver el préstamo, el prestamista podrá quitarle el auto o la casa y venderlos sin hacerle juicio a usted.
Préstamo sin garantía o a sola firma (Unsecured loan) No hay hipoteca sobre propiedad alguna. El prestamista no puede quitarle y vender su propiedad
si usted no paga un préstamo sin garantía, a menos de hacerle juicio primero.


El contrato de préstamo ..........................Volver al índice

Cuando una persona toma dinero prestado, generalmente firma un contrato que define todos sus derechos y obligaciones con respecto al préstamo o tarjeta de crédito. A veces los términos del contrato se presentan bajo forma de folleto separado. Las leyes estipulan que la mayoría de los contratos de préstamo deben contener cierta información sobre cuánto está tomando en préstamo, la tasa de interés, los otros cargos y tarifas y, en muchos casos, el monto total que tendrá que
devolver. Lea el contrato antes de firmarlo; los contratos suelen ser difíciles de leer, por lo tanto llévese el contrato y obtenga asesoramiento si hay algo que no entiende.


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