SOBRE
LOS PRÉSTAMOS DE DINERO
La necesidad de liquidez, de financiar ciertos consumos
o cubrir gastos suelen ser motivos por los que las personas demandan
préstamos personales.
A
pesar de que las necesidades de financiación muchas veces
son imprevisibles, hay momentos puntuales a lo largo del año
en los que se concentran un mayor número de solicitudes de
préstamos personales, donde es necesario una ayuda financiera
para cubrir gastos.
Las cooperativas hacen dinero prestando dinero. Sin embargo, la
inexperiencia de muchos dueños de negocios pequeños
en asuntos financieros causa el rechazo de las solicitudes de préstamos
bancarios.
Para tener éxito en conseguir un préstamo se debe
estar preparado y organizado. Usted deberá saber la cantidad
exacta de dinero que necesita, para qué lo solicita y cómo
piensa pagar el préstamo. Debe convencer al prestamista de
que usted es un buen riesgo crediticio.
Un préstamo es dinero que usted pide prestado y promete pagar
con intereses durante un período de tiempo específico.
La cantidad de dinero que usted pide prestado se llama el principal,
y el interés es el costo por pedir el dinero prestado. El
plazo de tiempo para pagar el préstamo se conoce como el
plazo.
Los préstamos deben obtenerse sólo para compras muy
grandes o emergencias. Obtener un préstamo grande o muchos
préstamos puede causarle graves problemas económicos,
porque se le puede hacer muy difícil hacer los pagos mensuales.
El préstamo, como operación financiera, supone la
existencia de una equivalencia financiera entre una prestación
(el importe del préstamo) y una contraprestación (el
conjunto de capitales que se desembolsan para su total devolución).
Dicha equivalencia se cumple para un tipo de interés.
LOS
VENCIMIENTOS DE PRÉSTAMOS
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Los programas de préstamos
tienen la intención de fomentar el financiamiento de pequeños
negocios a corto plazo. Actualmente, los vencimientos de préstamos
están basados en la capacidad de pago.
EL
COSTO DEL PRESTAMO
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El
costo de un préstamo es determinado por el tipo de interés
y el plazo de tiempo que le tomará pagarlo. Además
del interés, un prestamista puede cobrar otras tarifas por
solicitar el préstamo o por verificar su crédito.
Estas tarifas se llaman los puntos.
TIPOS
DE PRÉSTAMOS A NEGOCIOS
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Las
condiciones de préstamos varían de prestamista a prestamista;
pero existen dos tipos de préstamos básicos: a corto
plazo y a largo plazo.
Generalmente, un préstamo a corto plazo tiene un vencimiento
desde tres meses hasta un año, estos incluyen: préstamos
de capital de trabajo, cuentas por pagar y líneas de crédito.
Los préstamos a largo plazo tienen términos de más
de un año hasta siete años. Los préstamos de
bienes raíces y maquinaria tienen un vencimiento de hasta
veinticinco años. Los préstamos a largo plazo se usan
para los gastos importantes del negocio tales como la compra de
bienes raíces, construcción, equipo durable, muebles
y accesorios, vehículos, etc.
COMO
REDACTAR UNA SOLICITUD DE PRÉSTAMO
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La
aprobación de su solicitud depende no sólo de como
haya fundamentado sus necesidades financieras, sino también
de la imagen que presente de usted mismo y de su negocio. Recuerde,
los prestamistas quieren otorgar préstamos, pero aprobarán
aquellos en los que tengan mayor seguridad de que serán pagados.
La mejor manera de mejorar las posibilidades de obtener un préstamo
es asegurándose de que va poder devolver el dinero en las
fechas pactadas.
Una buena solicitud de préstamos deberá contener
los siguientes elementos principales:
Descripción del negocio.
Descripción del negocio, la historia y el tipo de negocio
detalles del negocio, tales como su antigüedad, giro de la
empresa, número de empleados y los actuales activos del negocio.
La estructura del negocio – el tipo de sociedad
y los detalles de la estructura legal de la compañía.
Información de Mercado:
Defina claramente los productos de su compañía, así
como sus mercados.
Información Financiera:
Declaraciones financieras - estados financieros
y los ingresos mensuales promedios.
Declaraciones financieras de carácter personal de usted y
los demás dueños del negocio.
Colateral (aval) que usted estaría dispuesto
a poner en garantía del pago del préstamo
COMO
SERÁ REVISADA LA SOLICITUD DE SU PRÉSTAMO
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Al
revisar la solicitud de préstamo, la preocupación
principal del prestamista será la capacidad de pago
del mismo. Para ayudarse en esa decisión muchos prestamistas
solicitarán a una agencia de reportes de crédito una
copia de su historial de crédito para determinar
su comportamiento al hacer sus pagos.
Al utilizar el historial de crédito y la información
que usted haya proporcionado, el prestamista tomará en cuenta
las consideraciones siguientes:
· ¿Cuenta con una historia de crédito sólida
reflejada en su informe de crédito, su historia de trabajo
y sus cartas de recomendación? Esto es muy importante.
· ¿Tiene la experiencia y preparación necesarias
para manejar con éxito su negocio?
· ¿Ha preparado una solicitud de préstamo y
plan de negocios que demuestren su entendimiento y compromiso con
el éxito del negocio?
· ¿Tiene el negocio la liquidez de efectivo suficiente
para hacer los pagos semanales, quincenales o mensuales del préstamo
solicitado?
MANEJO
DE LOS RECURSOS
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La
habilidad de los individuos para manejar los recursos del negocio,
algunas veces referida como "buena reputación"
es una consideración principal para determinar si se otorgará
o no el préstamo. La capacidad de administrar es un factor
importante que tiene que ver con la educación, la experiencia
y la motivación. La habilidad positiva para manejar recursos
también se toma en consideración.
Los cálculos matemáticos en la proyección de
los estados financieros son indicadores que proveen información
de cómo han sido manejados los recursos en el pasado. Es
importante comprender que un solo indicador no provee toda la información,
pero si se usan varios indicadores en conjunto con otros pueden
proveer una visión general en la administración del
negocio. Algunos indicadores que todos los prestamistas revisan
son: monto del adeudo, capital de trabajo, el indicador en el cual
el ingreso es recibido después de ser ganado, la rapidez
con cual la deuda es pagada después estar vencida, y la velocidad
con la que se mueven los productos o servicios del negocio al consumidor.
Caracteres
a tener en cuenta la hora de pedir un préstamo:
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Buena
Reputación [Character]: El grado en el cual el prestatario
siente una obligación moral para pagar sus deudas. Se mide
por los antecedentes de crédito y los pagos que ha hecho.
Capacidad de Pago [Capacity to pay]: Una determinación
subjetiva que hace el prestamista basándose en un análisis
de reporte de crédito y otros informes del solicitante del
préstamo.
Capital [Capital]: El valor total de un negocio
en términos financieros. Se calcula restando los pasivos
totales de los activos totales. Los prestamistas prefieren pocas
deudas (pasivos) a pocos activos, lo que indica estabilidad financiera.
Colateral o Aval [Collateral]: Un activo que es
propiedad del prestatario, pero que lo promete al prestamista si
no paga el préstamo. La cantidad avalada varía de
un prestamista al otro. Cuanto más se acerque el valor del
colateral a la cantidad del préstamo, más seguro se
sentirá el prestamista de que se le pagará el préstamo.
Condiciones [Conditions]: Económicas generales,
geográficas e industriales.
Confianza [Confidence]: Un prestatario exitoso
inspira confianza en el prestamista al satisfacer todas las inquietudes
con respecto a la buena reputación, la capacidad de pago,
el capital, el colateral y las condiciones económicas. Su
solicitud de préstamo trasmite el mensaje de que la compañía
es profesional, que tiene buena reputación, buenos antecedentes
de crédito y que tiene estados financieros razonables.
Los
préstamos siempre cuestan dinero
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El
pedir dinero prestado es una parte común de la vida. El costo
del préstamo de dinero se compone de intereses, tarifas y
cargos. A veces, un préstamo con una tasa de interés
más alta puede resultar más barato que un préstamo
a una tasa de interés más baja, por la diferencia
en tarifas y cargos que podría existir.
Existen
muchos tipos de préstamos: como ejemplos podemos citar los
préstamos personales, préstamos de vivienda, préstamos
de día de pago, préstamos libres de interés,
líneas de crédito, sobregiros y tarjetas de crédito.
El costo del préstamo varía mucho, según:
_ el tipo de préstamo,
_ el tipo de prestamista (banco, cooperativa de crédito,
compañía financiera, tienda)
_ el plazo durante el cual usted lo devolverá, y
_ un préstamo con garantía generalmente será
más barato que un préstamo no garantizado o a sola
firma
Infórmese y pregunte a los prestamistas cuál será
el costo total del préstamo.
Tasas de interes:
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Interés
(Interest) – es el dinero adicional que deberá devolverle
al prestamista además del dinero que ha recibido en préstamo.
Tasa de interés – (Interest rate) la cantidad
de interés que usted pague se expresa generalmente como tasa.
Interés fijo (Fixed interest) – una tasa
de interés definida, que no cambiará durante el plazo
del préstamo.
Interés variable (Variable interest) – El
prestamista podrá cambiar la tasa de interés sobre
el préstamo o la tarjeta de crédito: podrá
subir o bajar. No es posible
hacer un cálculo adelantado del monto total que pagará
por un préstamo de interés variable.
Tarifas y cargos (Fees and charges) – Es posible
que deba pagar estas sumas además del interés, por
ejemplo: tarifa por establecimiento del préstamo, tarifa
mensual por el mantenimiento de la cuenta y cargos por pagos atrasados
(en mora).
Préstamo con garantía (Secured loan)
– El prestamista ha sacado una hipoteca sobre propiedad (p.ej. un
auto o una casa). Si usted no pudiera devolver el préstamo,
el prestamista podrá quitarle el auto o la casa y venderlos
sin hacerle juicio a usted.
Préstamo sin garantía o a sola firma
(Unsecured loan) – No hay hipoteca sobre propiedad alguna. El prestamista
no puede quitarle y vender su propiedad
si usted no paga un préstamo sin garantía, a menos
de hacerle juicio primero.
El contrato de préstamo
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Cuando
una persona toma dinero prestado, generalmente firma un contrato
que define todos sus derechos y obligaciones con respecto al préstamo
o tarjeta de crédito. A veces los términos del contrato
se presentan bajo forma de folleto separado. Las leyes estipulan
que la mayoría de los contratos de préstamo deben
contener cierta información sobre cuánto está
tomando en préstamo, la tasa de interés, los otros
cargos y tarifas y, en muchos casos, el monto total que tendrá
que
devolver. Lea el contrato antes de firmarlo; los contratos suelen
ser difíciles de leer, por lo tanto llévese el contrato
y obtenga asesoramiento si hay algo que no entiende.